Investiční podcast: Cesta rentiéra · 4 fáze tvorby bohatství
Život každého z nás se dynamicky mění, přesto některé milníky v něm máme všichni podobné. Pokud porozumíme jednotlivým fázím života, kterými procházíme, vše se zjednoduší a zpřehlední.
Viděl jsem už mnoho mladých lidí, kteří byli zbytečně ustaraní z toho, že si nezvládají odkládat dostatek peněz na svůj důchod. Na druhé straně jsem viděl i mnoho lidí ve věku, kdy by měli tvořit svůj rentiérský majetek, ale oni místo toho „vyhazovali“ desetitisíce měsíčně za hlouposti a investice odkládali na později. V tomto článku jsem se tedy pokusil shrnout 4 základní fáze našeho finančního života a popsat, na jaké priority bychom se měli v jednotlivých fázích zaměřit a co třeba naopak řešit nemusíme.
Náš život by se dal z pohledu majetku rozdělit do čtyři fází:
1. Fáze závislosti a učení
Je to klasická fáze dětství, kdy jsme závislí na rodičích a naším úkolem je učit se, jak v dnešní době přežít. V této fázi života bohatství a rodinný majetek spíše spotřebováváme a neočekává se, že ho budeme nějak hromadit.
Na co se zaměřit
- Učte své děti pracovat s penězi. Ukazujte jim, kolik co stojí, a otevřeně s nimi mluvte na téma výdělků, vašich závazků, ceny vašeho domu apod.
- Nechte děti dělat vlastní chyby. V této fázi budou jejich špatná finanční rozhodnutí stát nejméně. Je důležité, aby měly možnost své chyby udělat a samy se z nich poučit.
2. Fáze bydlení a děti
V této fázi se nacházíme mezi 25. až 40. rokem života. Je to pro finance velmi náročné období. Na jednu stranu jsou naše příjmy ještě malé, ale potřeba peněz extrémně vysoká. Potřebujeme si totiž zařídit vlastní bydlení, pořídit nábytek, koupit první auto, manželka jde na mateřskou, přijdou děti a do toho byste také rádi vyrazili alespoň jednou ročně na dovolenou. Navíc při pohledu na raketový růst cen nemovitostí v posledních letech se některé cíle pro řadu lidí začínají stávat nedosažitelnými.
Na co se zaměřit
- Nedělejte si v této fázi velkou hlavu s tím, kolik si spoříte na důchod. Rozběhněte alespoň nějaké malé pravidelné spoření a zapomeňte na něj. Důchod teď není priorita, i když vám někteří finanční poradci a prodejci budou tvrdit pravý opak.
- Budujte rezervy. Vaše spokojenost a klid stojí na tom, že víte, kam sáhnout, když se něco stane. Naučte se žít v přebytku a mějte vždy dostatečný finanční polštář pro nečekané situace.
- Bez hypotéky se většinou neobejdete, pokud tedy nemáte to štěstí, že se o vaše bydlení postará rodina. Buďte ale rozumní a s její výší to nepřežeňte. Realisticky zvažte vaši současnou situaci i reálný budoucí vývoj vašich příjmů. Pořiďte si takovou hypotéku, aby vám zbyl dostatek peněz na normální život i na doplňování rezervy pro nenadálé situace, které budou určitě přicházet.
- Nezadlužujte se! Smysluplný úvěr je takový, který vám ušetří nebo vydělá peníze, těm ostatním se vyhněte. Jako smysluplné se ukazuje půjčit si na pořízení bydlení (nemusíte platit nájem a nemovitost vlastníte) nebo koupi rozumného vozu (můžete se dostat do práce). Jiné dluhy už tak rozumné nejsou! Nepůjčujte si na dárky, novou televizi a už vůbec ne na „krásnou“ dovolenou. Prostě to otočte a na tyto věci si našetřete a pořiďte si je až ve chvíli, kdy na ně máte!
- Pokud vám s bydlením pomohla rodina a vy jste ušetřeni placení splátek hypotéky, pokuste se chovat, jako byste hypotéku platili. Využijte toho, že jste ušetřili 10-20 tisíc Kč měsíčně na splátkách úvěru, a tyto peníze investujte do tvorby vlastního bohatství. Díky tomu můžete rychleji přejít do další fáze.
3. Fáze akumulace
Tato fáze u většiny z nás začíná ve věku 40 let a končí mezi 60-65 lety. Je to část života, ve které se snažíme získané zkušenosti z předchozí fáze a postupně nabývané znalosti z fáze současné přeměňovat na majetek. Vaše kariéra by měla nabírat na obrátkách. Bydlení už máte, děti většinou také, manželka už skončila mateřskou a do rodiny tím pádem opět přichází dva celé příjmy. Měsíční příjem rodiny se blíží svému maximu. Cílem této fáze by mělo být vytvořit dostatečnou úroveň bohatství, abychom mohli spokojeně prožít poslední fázi života.
Na co se zaměřit
- Nepropásněte svou příležitost. Toto je fáze, ve které byste se měli snažit začít efektivně pracovat s vašimi výdaji. Ty totiž můžete ovlivnit snáze než svůj příjem. Pokud v této fázi života nedokážete odkládat dostatek prostředků na zajištění na důchod, jinou příležitost už nedostanete.
- Nebuďte v tom sami! Nemusíte být odborníkem na vše a zrovna na téma investic a finančního plánování se vyplatí si k sobě najít dlouhodobého poradce, který vás celým procesem provede, bude vám pomáhat nesejít z cesty a ušetří vás řady drahých chyb.
- Nezapomínejte na to, že pokud máte děti a chcete je vyslat na VŠ nebo jim pomoci s pořízením vlastního bydlení, mají být tyto cíle součástí vašeho dlouhodobého finančního plánu. Připravujte se na ně předem. Neřešte problém až ve chvíli, kdy nastane.
4. Fáze čerpání (rentiérství)
V této poslední fázi života už není naším cílem akumulovat nový majetek, ale pracně nabyté bohatství chránit a efektivně čerpat jeho výnosy, aby minimálně nám tento majetek vystačil po zbytek života. Tato fáze je pro většinu z nás náročná, protože peněz již většinou máte značné množství, ale další už nevyděláte. Takže případné investiční chyby, které by vás o část majetku připravily, jsou nevratné a velmi bolestné.
Na co se zaměřit
- Co jste doteď nenaspořili, nyní už nedoženete. Nesnažte se hledat produkty, které z vašeho 1 milionu zázračně během roku udělají 10 milionů. Takové produkty neexistují a šance, že na konci roku budete mít 0 milionů, v tomto případě hraničí s jistotou. Prostě se smiřte s tím, co máte, a přizpůsobte své cíle vašim reálným možnostem.
- Chraňte své bohatství a rozumně investujte. Nejhorší, co můžete pro své peníze v této fázi udělat, je nechat je ležet na bankovním účtu. Po 20 letech bude vlivem inflace jejich hodnota v lepším případě jen poloviční, zatímco vaše potřeby na úhradu zdravotní péče porostou.
- Nezapomínejte na to, že v této fázi života si máte užívat a plnit si své sny. Nebojte se tedy své bohatství k těmto účelům využívat. Neodkládejte zbytečně čerpání renty na pozdější dobu, ale seberte odvahu a „sekněte“ s prací včas.
- Přemýšlejte nad tím, co bude, až tady vy jednou nebudete. Majetek může být pro vaše děti požehnáním, ale také prokletím. Nežijte ve stylu „po mně potopa“ a sepište vlastní závěť. Rozhodněte o tom, jak má být s majetkem po vaší smrti naloženo. Předejdete tím velmi pravděpodobným a zcela zbytečným sporům v rodině.
Dovolte mi tento článek uzavřít dvěma otázkami pro Vás:
- „V jaké fázi se nyní nacházíte?“
- „Zaměřujete se právě teď na ty správné věci?“
Hledáte partnera, který vás vaší aktuální fází úspěšně provede? Jsme tu pro vás.
Domluvte si nezávaznou konzultaci. Zavoláme si, vzájemně se poznáme a uvidíme, jestli můžeme spolupracovat.
