Jaká je hodnota investičního poradce a finančního plánu

V České republice jsme ještě z dob minulého režimu zvyklí na to, že si doma sami např. nahodíme zeď, připojíme elektriku, opravíme auto a také, bohužel, si sami vybereme tu nejlepší investici. Velmi často se pak jako investiční poradce, setkávám s různými „exotickými“ produkty, které v běžném portfoliu nemají co dělat. Často jsou to produkty s perfektně zpracovanými marketingovými materiály, prodávané „krásnými“ poradci v luxusních oblecích či autech. Pro investora znamenají ale až nehorázně velké, často i jisté, riziko částečné a nebo úplné ztráty investovaných prostředků.

Také jsem se snažil ušetřit

Velmi dobře si pamatuji, jak jsem se snažil ušetřit na opravě jednoho z mých prvních aut. Byl to Ford Scorpio, který byl dokonce asi o rok starší než já. Snažil jsem se ušetřit za opravu , tak jsem si našel levného mechanika, co dělal servis v malé garáži. Když už mi ale po třetí musel vyměnit celý motor, protože se zadřel, začal jsem mít podezření, že si s opravou neví rady. Oslovil jsem tedy značkový autoservis Ford a auto jsem tam po třetí výměně motoru odvezl. Udělali kontrolu se základním servisem a auto mi vrátili zpět s tím, že nic velkého nenašli, jen vyměnili vadný termostat.

Bylo to v zimě a tak jsem rychle poznal, že z topení už nejde tak horký vzduch, jako před jejich servisem. Původně topení topilo tak, že na něm nešla ani udržet ruka, jak byl vzduch horký. (Nesmějte se, dneska už také vím, že voda v topení se nemá vařit :-)) Na mou otázku mi trpělivě a diplomaticky vysvětlili, že právě to byl důvod, proč se mi motor  pokaždé zadřel – protože jsem ho jednoduše uvařil. Takže, jenom tím, že věděli kam sáhnout a co zkontrolovat, mi mohli ušetřit peníze za tři výměny motoru, pokud bych se na začátku nesnažil zbytečně ušetřit. Rychle jsem pochopil, že se mi vyplatí zaplatit jim jejich vyšší hodinovou sazbu, než pokusně měnit součástky na autě, až se najde závada.

Jakou má investiční poradce a finanční plán hodnotu

V USA zpracovali velmi rozsáhlý průzkum mezi domácnostmi, kdy se zajímali o velikost jejich majetku připraveného na důchod a o to, jestli mají nebo nemají zpracovaný a pravidelně aktualizovaný finanční plán. Výsledek pravděpodobně nebude pro nikoho velkým překvapením.

Domácnosti s finančním plánem jednoznačně velikostí svého důchodového portfolia převyšovaly domácnosti bez finančního plánu. Pokud měla domácnost i investičního poradce, byl výsledek ještě o 50% lepší.

Jaká je role investičního poradce u klienta

Finanční a investiční terapeut (Behaviorální koučing)

Klienti mají často odlišnou představu o výnosech a rizicích než je reálné. Často tak dělají následující chyby:

• rozhodují se emocionálně
• jsou krátkodobě zaměření
• nemají finanční a investiční plán
• jsou bez jasných cílů
• dlouhodobě nevydrží plán plnit

Jednou ze základních úloh, kterou investiční poradce plní, je pomoci Vám tyto chyby eliminovat.

Investiční pragmatik

Obavy investorů o jejich portfolia a výnosy, často vedou k různým nestandardním a alternativním řešením, která ale často končí ve slepé uličce. Poradce tak vždy:

• Hledá lepší diverzifikaci portfolia
• Hledá způsoby jak vylepšit balancování mezi rizikem a výnosem
• Chce stategie, které pomohou ochránit portfolio před výkyvy
• Pravidelně portfolio rebalancuje,  aby zůstala po celou dobu zachovaná původní strategie

Goal maker

Investoři často nemají jasno ve svých cílech. Staré přísloví říká:“ Pokud nevíte, kam jdete, nemůžete se nakonec divit tomu, kde skončíte!“ Z investičního poradce se tak většinou stává průvodce investora na cestě ke správnému určení jeho přestav a cílů. Investiční poradce by tak měl:

• Znát efektivní řešení pro cestu investora pro vytvoření rentiérského portfolia.
• Chápat životní styl klientů v době finanční nezávislosti.
• Dobře rozumět různým systémům čerpání pravidelné renty v době finanční nezávislosti.

Trenér a lektor

Čemu rozumíte, toho se nebojíte! Proto je jedna z hlavních výzev pro investiční poradce, potřeba průběžně vzdělávat investory, aby nad svými investicemi dokázali přemýšlet více racionálně a méně emočně. Není potřeba si představovat takové vzdělávání jako nějaké nudné školení. Já například píši tento blog a v rámci pravidelných schůzek s našimi investory si o jejich investicích povídám. Při těchto rozhovorech postupem času zacházíme více a více do hloubky a po pár letech většinou zjišťuji, že je mi klient rovnocenným partnerem, který velmi dobře rozumí svému investičnímu portfoliu i finančnímu plánu.

Shrnutí

V Cimpel & partneři definujeme finanční plán, jako PROCES, který pomáhá klientům řídit si své finanční záležitosti tak, aby si splnili své krátkodobé a životní cíle. Měl by jim pomáhat žít život beze strachu, že jim dojdou finance, ať se stane cokoliv.

Pokud má být finanční plán PROCES,  znamená to, že  nejde o jednorázovou aktivitu. Máte-li tedy doma založenou složku, která se jmenuje finanční plán a přinesl Vám ji některý z poradců, který s Vámi v minulosti uzavřel smlouvy, ale od té doby jste ho již neviděli, tak se podle této definice o finanční plán nejedná. Finanční plán je soustava kroků, které postupně realizujete na cestě k Vašemu cíli, spíše než nějaký formální dokument.

Honorovaný investiční poradce, má v tomto ohledu snadnější cestu než jeho provizně placení kolegové. Není totiž finančně motivován, aby uzavíral nové a nové finanční produkty a tím generoval příjem z vyplácených provizí, za uzavření takových produktů. Jeho příjem vychází hlavně z objemu aktiv, které má v poradenském mandátu nebo ze zisku, který tato aktiva klientům přinášejí.

My jsme si zvolili systém honorovaného investičního poradenství, protože nám umožňuje věnovat se našim stávajícím klientům. Můžeme se s nimi pravidelně setkávat, jejich finanční plán průběžně vyhodnocovat a aktualizovat tak, abychom jim mohli být dobrými PRŮVODCI na jejich cestě k vlastní rentě a finanční nezávislosti.

Pokud si nejste jistí, jestli je Váš finanční plán funkční, jsme tu pro Vás.