Minulý měsíc jsem byl s jedním z našich klientů na obědě v krásné pražské restauraci Aureole. Byl to nepracovní oběd, u příležitosti jeho 60. narozenin.
Vždy mě zajímá, jak takové jubileum lidé hodnotí a co pro ně znamená. Klient mi vyprávěl o tom, že velkou část svého dosavadního života strávil prací a podporováním své rodiny. Teď cítí, že přišel čas, aby se začal věnovat více sobě, své partnerce a svým koníčkům.
Po fázi akumulace majetku přichází fáze jeho čerpání
Logicky přišla fáze života, ve které svůj majetek přestává akumulovat, ale začne jej postupně čerpat tak, aby mu pomohl postupně realizovat všechny jeho cíle.
Fázi dosažení finanční nezávislosti, s možností začít od určitého okamžiku čerpat pravidelnou rentu, mají ve svém finanční plánu všichni klienti. Je to logické. Kumulace majetku bez cíle a budoucího využití nemá samozřejmě smysl. Proč si snižovat svůj současný životní standard odkládáním peněz bez toho, že díky tomu v budoucnu dosáhnete navýšení své životní úrovně nebo Vašich blízkých!
Plán x Realita
Často v reálu vidím, že se plán míjí s konečnou realitou. Překvapivě ne proto, že by si investor svůj cíl nesplnil v plánovaném termínu. Ale proto, že začátek čerpání odsouvá.
Důvodů k tomu je více:
- Nejčastěji je to jeho emoční nepřipravenost na to, aby skončil v práci nebo alespoň zvolnil své pracovní tempo a začal si postupně plnit své rentiérské sny.
- Často také vidím určitou neochotu utrácet pracně vydělané a naspořené prostředky. Důvodem je obava, že by jednoho dne, v okamžiku kdy budou nejvíce potřeba, mohly být vyčerpány.
- S odchodem do starobního důchodu lidé automaticky upraví své pravidelné výdaje i životní standard k výši svého starobního důchodu. To, že by si mohli navýšit příjmy o naspořenou rentu, je nenapadne.
- V určité fázi života se občas začne snižovat motivace člověka k dalšímu cestování, sportu apod. Ke štěstí mu stačí pohybovat se v okolí svého domu a v okruhu nejbližší rodiny.
CO s tím?
Naplánujte si fázi čerpání renty
Téma budoucího čerpání zahrňte do svého finančního plánu. S klienty se na výročních schůzkách k tomuto tématu vracíme. A s blížícím se termínem začátku čerpání renty více a více diskutujeme nad tím, jak se na čerpání připravit a jak naspořené prostředky bude klient využívat. Tzn. plánujte nejen jak majetek akumulovat a investovat, ale také jak ho následně smysluplně utrácet.
Neodkládejte své sny a cíle
Pokud jste dosáhli svého cíle a majetek Vám umožňuje nahradit aktivní příjem příjmem pasivním, využijte toho. Nemusíte nutně přestat zcela pracovat a začít si jen užívat, ale alespoň zvolněte své pracovní tempo. Vymezte si jeden nebo dva dny v týdnu na to, abyste se věnovali věcem, které Vás baví a dlouho je odkládáte. Začněte hrát golf, cestujte, naučte se cizí jazyk nebo věnujte čas svým blízkým. Prostě dělejte to, co jste dlouho plánovali, dokud na to máte chuť a umožňuje Vám to Vaše zdraví.
Nebojte se změny
Celý život jezdíte na dovolenou jednou ročně? Nepotřebujete drahé auto ani značkové oblečení? Telefon Vám vydrží tak dlouho, že ho už Vaše děti nebo vnoučata nedokáží ovládat, protože nemá dotykový display? Na večeře nechodíte, protože je to zbytečné, když si doma uvaříte levněji a zdravěji? Na domě si uděláte všechny úpravy sami protože, kdo by platil takové nehorázné peníze řemeslníkům, které ještě často musíte skoro na kolenou prosit, aby se u Vás zastavili?
Udělejte to jinak
Proč byste nemohli zimu strávit ve Vašem oblíbeném lyžařském středisku nebo naopak v teple u moře, v pronajatém domku na pláži?
Co kdyby Váš telefon uměl víc než jen telefonovat a posílat zprávy, bez ohledu na to kolik stojí?
Co takhle si dopřát pravidelně skvělou večeři, bez toho, aby Vaše partnerka nebo partner musela strávit celé odpoledne u sporáku? Určitě dokážete vybrat ve svém okolí skvělou restauraci, kde bude radost strávit večer s partnerem nebo rodinou.
Vybírejte peníze tak, aby Vám nedošly!
Máte-li dostatek majetku, můžete jej čerpat efektivně, aby Vám, i přes jeho pravidelné vybírání, nikdy nedošel. Inspirovat se můžete například u Nobelovy nadace, která každý rok vybírá z majetku necelá 4 %. I přes to, že každý rok takto čerpá finanční prostředky, se za uplynulých 100 let její majetek zvýšil o více než trojnásobek. U našich klientů se jejím portfoliem i přístupem také inspirujeme.
Například majetek ve velikosti 5 mil. Kč, Vám může generovat pravidelnou nekonečnou rentu 200 tis Kč/ročně. Když budete vybírat rentu v této výši, hodnota Vašeho majetku postupně poroste. Vybíráte totiž pouze 4 % z jeho hodnoty a to by měla být pouze část jeho ročních výnosů.
(Nobelova nadace využívá portfolio složené z 55% v akciích a zbylých 45% rozkládá mezi dluhopisy, nemovitosti a hedgové fondy. Takové portfolio přináší dlouhodobě výnos přesahující 6 % p.a. )
Peníze mají pomáhat a dělat Vám radost!
Dovolte si užívat svého majetku tak, aby Vám dělal radost. Nemáte-li skutečně potřebu z něj čerpat sami pro sebe, uvažujte nad tím, jestli nezměnit jeho účel na postupný transfer majetku na další generace (děti/vnoučata).
Možná Vám bude dělat radost, když pomocí majetku budete podporovat nějakou dobročinnou aktivitu ve Vašem okolí nebo cíleně podpoříte někoho z Vašeho okolí, kdo se ocitl v těžké situaci.
V každém případě, správné aktuální určení cíle Vašich investic a majetku, mu dá novou energii a správný směr. U klientů často vidím, že když si ujasní, na co své peníze budou používat, spadne jim kámen ze srdce! Snadno se pak definují další kroky a minimalizují se obavy z toho, abych neudělal nějaké špatné rozhodnutí, kterého bych později litoval.
